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        聰明理財之道:用活住房公積金的理財要領
        發布時間: 2007-07-12  作者:  瀏覽次數: 33

        聰明理財之道:用活住房公積金的理財要領
         
              從理財角度來說,住房公積金也是一種投資渠道。許多人提到住房公積金只想到公積金貸款,其實這是一個誤區。
              在現有資金充裕的情況下,不宜將住房公積金提取出來。一些人把住房公積金提取出來之后,卻又沒有很好的投資去處,于是將其作為一年期的儲蓄定期存款。這樣一來,看起來是賺了,但實際上卻是虧損的。因為不管是活期存款,還是一年期的定期儲蓄存款,實際收益都低于住房公積金存款收益。所以要用活、用好屬于你個人的住房公積金,應掌握必要的住房公積金理財要領。
              要領一:無利息稅住房公積金賬戶省力合算 
              很多人看到自己住房公積金賬戶里的錢越來越多,常常會覺得不劃算。除了買房或一些特定情況下才能使用,要“套現”只有等退休,這么大筆錢不能用實在可惜。但很少有人知道錢存在住房公積金賬戶里是不收利息稅的。在目前國家規定的利率下,職工當年存儲的住房公積金比照居民儲蓄活期存款利率即0.72%計息,上年結轉的住房公積金存儲本息比照三個月整存整取存款的利率2.07%計息。具體講,目前隨著人民銀行上調存款利率文件的執行,上年結轉的住房公積金存儲本息的計息利率是隨著人民銀行上調存款利率后,發布的結息當日存款利率執行的。而商業銀行定期存款是按存入日的歷史利率計息的,不會隨著人民銀行上調存款利率自動上調。在2006 -2007住房公積金計息年度,人民銀行共上調了3次三個月整存整取存款的利率,從原1.71%上調到1.80%,再上調到1.98%,最后上調到2.07%。公積金中心在整個計息年度按2.07%計息,最大限度地考慮了職工的住房公積金存款利益。商業銀行同期的一年期整存整取定期存款利率僅為2.25%,除去20%的利息稅為1.8%,比住房公積金的存款利率要低0.27%。因此,住房公積金存款絕對省心省力又合算。 
              要領二:長期繳納住房公積金變養老金 
              目前很多人只知道“三金”(醫療保險金、失業保險金和養老金)是必繳的,事實上住房公積金也是法定必繳。職工放棄了住房公積金,也等于放棄了一塊很重要的福利,甚至可以說是放棄了一份養老金。
              首先是喪失了購房低息貸款的權利。做一個簡單的比較就明白。住房公積金個人購房貸款利率:1-5年期年利率為4.41%,6-20年期年利率為4.86%。而商業個人購房貸款的利率:3-5年期年利率為6.93%, 6-20年期的年利率為7.2%。
              其次職工如果一直不動用住房公積金買房,在退休、或遭遇不幸完全喪失勞動能力時,個人可以提取住房公積金的全部本息余額,這可是一筆相當可觀的“養老金”。
              要領三:多繳住房公積金減少個稅
              按法律規定該繳的稅一定要交,不該交的稅也不應多交。合理避稅就是游走于國家稅法之間的合法行為,尤其是在實行分類稅制的我國,懂得合理避稅,對于個人理財至關重要。合理避稅不等于偷稅、逃稅,避稅是納稅人利用法律的相對漏洞或含糊不清的方式,以減少他本應該承擔的納稅額。而手段是通過各種各樣的安排或操縱,使得收入的取得方式符合稅法的規定。
        根據我國個人所得稅征收的相關規定,職工每月所繳納的住房公積金是從稅前扣除的,也就是說住房公積金是不用納稅的。因此職工可以通過增加自己繳納的住房公積金來降低工資總額,從而減少應當交納的個人所得稅,將個人所得稅轉化為自己可以長期擁有的金融資產。
              評述:繳存住房公積金,存款利率高且無利息稅,長期繳存可以作為補充養老金,適當多繳還可以達到合理避稅增加資產的良好效果。因此,不到萬不得已不要使用住房公積金儲存余額,應該讓你賬戶中的住房公積金存款年復一年地利滾利。
         
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